Le bonus-malus en assurance
Le bonus-malus, aussi appelé Coefficient de Réduction Majoration (CRM) est un coefficient calculé pour tous les véhicules assurés en France ; hormis les véhicules bénéficiant de contrats collection. Ce coefficient est un indicateur de bonne conduite et permets aux assureurs de calculer les primes d’assurances. Il est important pour tout automobiliste de comprendre comment son bonus-malus est calculé et transféré.
A quoi sert le bonus-malus ?
Le bonus-malus est un indicateur de bonne conduite, généralement exprimé en coefficient de réduction-majoration (CRM). Les assureurs se servent de ce coefficient pour calculer les tarifs de vos assurances et juger votre éligibilité à certains contrats. Par exemple, pour bénéficier d’un contrat collection au Cabinet Clavel il est indispensable d’être en situation de bonus et de justifier d’un minimum de 2 ans d’assurance sans sinistres responsables.
Le bonus-malus pour les véhicules de collection
Vous avez un contrat d’assurance de collection
Les contrats d’assurance collection, généralement, ne sont pas bonifiés. C’est-à-dire que le bonus-malus n’est pas calculé et n’apparait pas sur vos relevés d’information. La mention « non-bonifiable » est indiquée. Cependant, vos relevés d’informations mentionneront les sinistres encourus et leur nature.
Si vous avez un contrat d’assurance classique
Si votre véhicule de collection est votre véhicule principal il n’est pas éligible à un contrat d’assurance collection. Vous devrez l’assurer en contrat classique. Dans ce cas-là le bonus-malus est calculé de la même manière qu’un véhicule ordinaire.
Comment calculer son bonus-malus ?
Lors d’une première souscription d’assurance, le coefficient est égal à 1.00. Ce coefficient est recalculé chaque année à l’échéance principale selon le nombre et le type de sinistres encourus. Le bonus maximum est de 50% (CRM = 0.50), ce niveau est atteint après 13 ans d’assurance sans sinistre responsable. Le malus maximum est de 3.50. Tout malus s’annule automatiquement après 2 ans sans sinistre.
Aucun sinistre responsable
Si vous n’avez pas eu de sinistre il suffit de multiplier par 0.95 votre coefficient de l’échéance précédente. Votre bonus augmente donc de 5% les quatre premières années. Les cinq années suivantes votre bonus augmente de 4% par an (x 0.96), puis de 3% les dernières années (x 0.97).
En cas de sinistre partiellement responsable
Si vous avez un sinistre partiellement responsable (50% de responsabilité), votre coefficient de l’échéance précédente est multiplié par 1.125.
En cas de sinistre totalement responsable
Si vous avez eu un sinistre 100% responsable, votre coefficient de l’échéance précédente est multiplié par 1.25.
Lorsque vous avez atteint le bonus maximum de 0.50 et que vous ne déclarez pas d’accident responsable pendant les trois années suivantes, vous ne subissez pas de perte de bonus lors du premier accident responsable déclaré.
Le transfert de bonus-malus
Plusieurs véhicules assurés
Si vous avez plusieurs véhicules assurés, lors d’un sinistre responsable, seul le véhicule impliqué subira une majoration de son coefficient.
Changement de véhicule assuré
Si vous effectuez un remplacement de véhicule sur un contrat déjà existant, vous conservez le même coefficient acquis sur ce contrat.
Assurance d’un véhicule supplémentaire
Si vous avez déjà un ou plusieurs véhicules assurés à votre nom, et que vous décidiez d’assurer un nouveau véhicule, la moyenne de vos coefficients en cours sera calculée. Cette moyenne deviendra le taux de bonus-malus de votre nouveau véhicule.
Changement d’assureur
Lorsque vous changer d’assureur, votre nouveau contrat reprendra le taux de bonus-malus précédemment acquis. Sauf si vous passez d’un contrat classique à un contrat collection : vous perdrez tout bonus-malus accumulé sur ce véhicule.
En résumé le bonus-malus illustre la bonne conduite d’un assuré. Ce coefficient est recalculé chaque année, en se basant sur le nombre et le type de sinistres encourus par l’assuré. Différentes règles s’appliquent quant au transfer du bonus-malus. Si vous souhaitez plus d’information sur votre taux de bonus-malus n’hésitez pas à contacter votre assureur.
Bonne route ;)
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